Изменения в законодательстве позволили с 2015 года объявлять о банкротстве не только юридических, но и физических лиц. Люди, взявшие большие кредиты и оказавшиеся не в состоянии выплатить их, получили возможность прибегать к процедуре банкротства, чтобы цивилизованно разрешить проблему.

Что это такое

Законом установлен четкий порядок банкротства финансово несостоятельных граждан. Признать физлицо банкротом может только суд. Для того чтобы инициировать открытие банкротного дела, нужно подать соответствующее заявление.

Если суд посчитает основания для банкротства удовлетворительными, процесс будет начат. В противном случае заявление оставляется без движения.

Перед тем как открыть дело, суд проверит следующие важные моменты:

  1. Какова сумма задолженности.
  2. Сколько накопилось месяцев просрочки.
  3. Каковы признаки неплатежеспособности.

Банкротство позволяет разрешить ситуацию с хроническими неплатежами. Однако это крайняя мера, к которой может прибегнуть должник. Дело в том, что просто так взять и списать долг нельзя.

Суд первым делом рассмотрит вариант восстановления регулярных выплат путем реструктуризации задолженности. Это возможно, если у должника есть регулярный доход для осуществления ежемесячных платежей.

Если дохода нет и реструктуризация невозможна, применятся такая процедура, как распродажа имущества должника. Вырученные в результате деньги направляются на погашение задолженности перед кредиторами пропорционально их требованиям.

Если у должника нет ни регулярной зарплаты, ни имущества, которое можно было бы продать с молотка, суд списывает долги перед кредиторами за исключением долга:

  • перед налоговым органом;
  • коммунальными службами;
  • получателями алиментов и некоторых других видов денежных обязательств.

В любом случае должнику придется понести немалые затраты, так как процедура банкротства не бесплатна. Необходимо будет заплатить сумму государственной пошлины, заработную плату арбитражному управляющему, уплатить текущие расходы.

Зарплата арбитражного управляющего зависит от региона, опыта специалиста, его загруженности. Москва как столичный город отличается от регионов более высоким уровнем цен, соответственно, и управляющему заплатить придется больше.

Банкротство физлица допускает и такую процедуру, как мировое соглашение. Кредиторы и должник договариваются между собой о сроках и прядке погашения задолженности, и суд по ходатайству сторон прекращает судебное рассмотрение дела.

На кого распространяется

По закону объявить о своей финансовой несостоятельности могут следующие категории субъектов:

Показатели Описание
Юридические лица осуществляющие коммерческую деятельность на территории РФ (ОАО, АО, ЗАО, фонды и т.д.)
Индивидуальные предприниматели которые занимаются предпринимательством без образования юрлица
Физические лица то есть обычные граждане РФ

 

Должники обязаны самостоятельно обратиться в суд, если признаки банкротства налицо. Однако сделать это могут и кредиторы, которые являются полноценными участниками банкротного процесса (налоговый орган, представитель муниципальной власти).

Финансовое положение физлица может ухудшиться по разным причинам:

Показатели Описание
Увольнение с работы вследствие ликвидации предприятия или по статье
Травмирование с временной утратой трудоспособности
Получение инвалидности и потеря дохода
Обстоятельства непреодолимой силы в виде природного катаклизма, пожара и т.п.
Наступление тяжелых жизненных обстоятельств

 

Суд в обязательном порядке проверит все сведения, изложенные в исковом заявлении.

Если будут выявлены признаки фиктивного банкротства (попытка спрятать имущество путем фиктивной продажи, дарения и т.п.), то должника ждет наказание. В некоторых случаях возможно возбуждение уголовного дела.

Куда обращаться

Ведением всех дел о банкротстве (независимо от того, кто является должником – физлицо, юрлицо, ИП) занимается российский арбитражный суд.

Чаще всего процедуру банкротства инициируется сам должник, который не может выплачивать деньги и устал от угроз коллекторов.

Исковое заявление следует отнести в арбитражный суд, который работает по месту проживания физлица. Не обязательно делать это лично.

Закон допускает передачу иска и пакета подтверждающих документов через доверенное лицо или по почте.

Если банкротство физлица инициируют его кредиторы, то заявление подается также по месту проживания должника.

Пакет документов меняется — заявитель самостоятельно должен подтверждать признаки банкротства, составлять список имущества для реализации и т.п.

Важный момент:

Показатели Описание
По закону гражданин обязан обратиться в суд и объявить себя банкротом в течение тридцатидневного срока при нарушении срока дело может закончиться штрафом, так как заявления о финансовой несостоятельности – обязанность должника
Что касается кредиторов, то они не обязаны инициировать банкротство обращение в суд – их право, которым можно воспользоваться или нет

 

Для того чтобы суд гарантировано принял заявление к рассмотрению, важно соблюдать все требования к порядку обращения. Иск должен быть составлен корректно и сопровождаться убедительным пакетом подтверждающих документов.

Важно — без квитанций об оплате госпошлины и первого месяца работы арбитражного управляющего заявление не будет принято к рассмотрению.

Установленные сроки

Вся процедура банкротства физлица может занять от семи месяцев до трех-четырех лет. Все зависит от конкретных обстоятельств, финансового положения должника, наличия у него имущества для реализации.

Законом установлены следующие сроки для каждого действия, включенного в общий процесс банкротства:

Показатели Описание
В течение одного месяца финансово несостоятельный должник обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом
После регистрации заявления на то, чтобы принять решение об открытии банкротного дела у суда есть по закону два месяца. Если суд сильно загружен, придется ждать решения дольше
Этап реструктуризации продолжается в зависимости от того, как быстро должник сумеет расплатиться с банком максимальный срок реструктуризации – три года
Этап конкурсного производства (распродажи имущества) продолжается по закону полгода однако по ходатайству финансового управляющего он может быть продлен

 

Если в отношении должника принято решение о применении упрощенной процедуры, то опытный арбитражный управляющий может завершить процесс за четыре месяца.

Несостоятельность физических лиц

Официальное банкротство физических лиц начинается с подготовительного этапа.

Еще до того, как отнести заявление в суд, должник должен собрать подтверждающие факт его несостоятельности документы, а также показать, что со своей стороны он предпринимал попытки самостоятельно договориться с кредиторами об отсрочке или реструктуризации.

Процесс банкротства физлиц отличается от аналогичной процедуры в отношении ИП и юридических лиц в деталях. Например, она включает всего две процедуры (или этапа), тогда как для предпринимателей их количество увеличивается до четырех.

Важная фигура в процессе – арбитражных управляющий. Он назначается сразу де после вынесения судом определения о начале банкротного дела.

Более того, фигуру управляющего можно назвать ключевой, так как именно он осуществляет практическую реализацию решений суда.

Роль арбитражного управляющего сразу после открытия дела о банкротстве заключается в финансовой оценке состояния должника и организации диалога с кредиторами.

Что конкретно делает управляющий:

Показатели Описание
Публикует объявление в СМИ о начале банкротного дела
Проводит оценку имущества должника привлекая специалиста-оценщика
Составляет списки кредиторов
Организует первое собрание кредиторов
Выясняет сумму денежных требований выдвигаемых кредиторами к должнику

 

Если суд выносит решение о конкурсном производстве, то сфера деятельности управляющего смещается в область финансов.

Он полностью контролирует деньги и имущество должника — арестовывает его счета, изымает банковские карты, организует аукцион и аккумулирует вырученные средства на специальном счете.

Если часть имущества с торгов продать не удалось, то оно возвращается гражданину после закрытия дела.

Необходимые условия

Законом установлен не только порядок, но и необходимые условия для открытия банкротного дела.

Для того чтобы судья принял заявление к рассмотрению, должны быть следующие основания:

Показатели Описание
Сумма задолженности превышает 500 тыс. рублей
Последний обязательный платеж сделан более трех месяцев назад
Нет постоянного дохода или зарплата не позволяет погашать образовавшуюся задолженность

 

Банкротство выгодно в том случае, если стоимость всех вещей, которые подлежат аресту и продаже, меньше, чем сумма задолженности.

Порядок оформления

Считается, что первый шаг при оформлении банкротства физлица – обращение в суд с заявлением о несостоятельности. Однако это не совсем так. Предварительно должны быть оформлены подтверждающие документы.

Прежде всего необходимо подтверждение ежемесячных доходов. Справки нужно запросить у работодателя или на бирже труда. Чтобы подтвердить сумму задолженности, нужно сделать запрос в банк.

Кроме того, суд должен убедиться, что должник предпринимал попытки договориться с кредиторами.

Для этого нужно представить переписку с банком (другими кредиторами), а также предъявить уведомления о разосланных кредиторам письмах с предупреждением о грядущем банкротстве.

Важно, что судебная практика 2016 о банкротстве физических лиц все еще недостаточно богата. Закон принят недавно, поэтому судьи очень осторожно принимают решение в отношении открытия спорных дел.

Поэтому нужно крайне внимательно относиться к сбору документов и не допускать небрежностей.

После сбора документов нужно корректно оформить исковое заявление и зарегистрировать его в секретариате арбитражного суда.

Важно учесть следующие детали:

Показатели Описание
Правильное наименование судебного органа обязательно
Следует перечислить всех кредиторов и указать сумму задолженности
Нужно назвать причины по которым образовалась задолженность
Можно указать имя арбитражного управляющего из списка СРО с которым хочет сотрудничать заявитель
В заявлении должен быть список прилагаемых документов
Нужно четко прописать просьбу признать банкротство физлица

 

Перед тем как отправиться в суд, нужно оплатить госпошлину и перевести первую заплату управляющему на специальный счет (выплата идет авансом). Без финансовых документов суд оставит заявление без движения.

Если у должника нет денег на то, чтобы заплатить управляющему, он может подать ходатайство с просьбой о предоставлении отсрочки и погашении необходимой суммы после продажи имущества.

Требуемые документы

К заявлению прилагается большой список документов, подтверждающих основания для банкротства. Количество документов может варьироваться в зависимости от конкретной ситуации.

В общий список входят следующие бумаги:

Показатели Описание
Справка от работодателя и сумме заработка
При отсутствии места работы трудовая книжка с записью об увольнении справка из центра занятости о начислении пособия по безработице, для инвалидом – пенсионная книжка и справка из собеса о сумме начисляемой пенсии
Справка-подтверждение доходов полученных в течение последних трех лет (по форме 2-НДФЛ)
Перечень принадлежащего должнику имущества и его оценка
Список кредиторов (со всеми реквизитами) суммы задолженности перед каждым из них
Копии кредитных договоров
Сведения о гражданском положении должника брачное или бракоразводное свидетельства, а также свидетельства на детей

 

Заявитель может приложить к иску иные документы, если они, по его мнению, носят подтверждающий характер и могут свидетельствовать в пользу должника.

Основные этапы

При банкротстве физических лиц в рамках банкротного дела используются две основные процедуры:

Показатели Описание
Реструктуризация задолженности
Конкурсное производство продажа имущества банкрота с молотка

 

Для юридических лиц применяются дополнительно стадии наблюдения и финансового оздоровления. У физлиц они остаются за рамками процедуры банкротства.

Если рассматривать банкротный процесс в целом, то его можно разбить на следующие этапы:

Показатели Описание
Определение оснований для подачи заявления в суд должнику самостоятельно придется оценить сложившуюся ситуацию, чтобы вовремя подать исковое заявление о несостоятельности
Подготовительный этап оценка имущества, сбор документов
Составление и подача иска о финансовой несостоятельности в арбитражный суд
Процедура реструктуризации
Процедура конкурсного производства распродажи имущества, торгов
Удовлетворение денежных требований кредиторов
Подтверждение расчета с кредиторами полного или частичного
Закрытие дела

 

Если у должника нет денег для проведения реструктуризации, можно уже на первом заседании сообщить этот факт суду. В этом случае возможен пропуск этого этапа и немедленное открытие торгов.

Банкротство проводится по упрощенной схеме, поэтому занимает меньше времени и менее затратно (не придется длительнее время оплачивать ежемесячные услуги арбитражного управляющего).

Какие последствия

Банкротство имеет как позитивные, так и негативные последствия для должника. Кроме того, косвенно могут быть затронуты интересы родственников банкрота.

Из плюсов:

Показатели Описание
Возможность реструктурировать долг и избежать официального статуса банкрота
Возможность рассчитаться с кредиторами полностью или частично

 

Негативных последствий гораздо больше, и этот факт обязательно нужно учитывать. Прежде всего страдает финансовая сфера.

Мало того, что процедура ведения банкротного дела не бесплатна, так еще и во время процесса банкрота ждут серьезные денежные трудности:

Показатели Описание
Все счета должника блокируются, а банковские карточки изымаются даже если речь идет о семейном, то есть общем, счете, снять с него деньги ни супруг должника, ни его дети не смогут. Разрешено снимать со счета один раз в месяц лишь минимальную сумму, равную размеру прожиточного регионального минимума
Ипотечная квартира в которой живет должник и его семья, подлежит продаже, даже если это единственное жилье
Квартира может быть продана и в том случае, если она принадлежит банкроту, но приписан он в другом месте
Открыть новый банковский счет банкрот не имеет права все заключаемые им сделки контролируются арбитражным управляющим

 

Кроме того, после завершения дела банкрот не сможет взять банковский кредит, так как его кредитная история будет испорчена. В течение пяти лет он обязан оповещать банки о факте банкротства.

На время процедуры банкротства кредиторы могут подать заявление в суд с требованием о запрете выезда должника за границу.

Эта мера направлена на то, чтобы не допустить уклонение гражданина от исполнения своих денежных обязательств. Суд может как удовлетворить требование, так и отклонить его.

После того как суд завершится, все ограничения на выезд за рубеж с банкрота снимаются.

С юридической точки зрения последствия банкротства проявляются в следующем:

Показатели Описание
Арбитражный управляющий может оспорить сделки заключенные физлицом в течение последнего года перед объявлением о банкротстве, если сочтет их сомнительными или незаконными. Если вскроется факт заключение фиктивных договоров или иных нарушений, сделки аннулируются, имущество передается в конкурсную массу, а банкрота ждет штраф или новый суд
Банкрот не сможет открыть собственную фирму или занимать руководящие должности в других фирмах в течение как минимум трех лет
Физлицу запрещено заниматься предпринимательской деятельностью в течение года

 

Очевидно, что процедура банкротства не так выгодна, как это может показаться на первый взгляд. Во-первых, она сопряжена с серьезными финансовыми затратами. Во-вторых, статус банкрота будет мешать как минимум три, а то и пять лет.

Видео: банкротство физических лиц от А до Я

Особые нюансы

Прибегнуть к банкротству физлицо может в том случае, если все иные способы договориться с кредиторами испробованы и не дали результата.

Должнику на самом деле гораздо выгоднее подписать с банком договор о реструктуризации задолженности и продолжить платежи по новому графику, чем затевать длительный процесс.

Выгодно банкротство в следующих случаях:

Показатели Описание
У должника нет в собственности никакого имущества за исключением единственной не ипотечной квартиры. Нюанс — квартира должна быть не только единственным жильем. Обязательное условие – прописка в этой квартире (если должник прописан по другому адресу, суд решит, что это не единственное жилье, и включит его в конкурсную массу)
Сумма долгов превысила стоимость имущества, которое можно прожать с молотка по суду имущество будет продано, а остаток долга суд просто спишет

 

Из плюсов банкротства – полная остановка всех штрафных начислений (пени, неустойки, проценты). Во время конкурсного производства они замораживаются, то есть долг перестает увеличиваться.

Если у банкрота нет никакого собственного имущества, подлежащего продаже, и денег для осуществления ежемесячных платежей, то сообщить об этом выгодно еще на стадии подачи заявления.

В этом случае суд, убедившись в отсутствии возможностей для реструктуризации, минуя эту стадию, перейдет сразу же к стадии конкурсного производства. Будет проведена упрощенная процедура банкротства.

Законодательная база

Процедура банкротства физлиц проводится в соответствии с законами Российской Федерации. Основными являются следующие законодательные акты.

Федеральный закон:

Номер Описание
№127 «О несостоятельности (банкротстве)»
№476 «О внесении изменений в ФЗ о несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты РФ…»»
№154 «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ»

 

Гражданско-процессуальный кодекс:

Статья Описание
146 перечень личного имущества, на которое взыскание при банкротстве не направляется

 

Кодекс административных правонарушений:

Статья Описание
14.13 о наложении штрафа за несвоевременное обращение гражданина в суд с целью объявления себя банкротом

Банкротство физлиц – сложный процесс, который направлен на разрешение спора между должником и его кредиторами.

Возможны два варианта — проведение реструктуризации долга или продажа имущества с молотка с целью погашения задолженности перед кредиторами.

Процесс сопряжен с финансовыми затратами и имеет ряд негативных последствий. Срок банкротства варьируется от полугода до нескольких лет.