Договор кредитного займа на сегодняшний день – один из самых часто составляемых документов. При этом чаще всего выдаются средства по такому соглашению именно под определенные проценты. Величина их может существенно различаться в зависимости от самых разных факторов – в отдельных случаях начисление регулируется определенными законодательными нормами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Основные моменты

Несмотря на нестабильную экономику, постоянно изменяющийся курс доллара и другие немаловажные моменты потребительское и иное кредитование становится с каждым днем все более популярным по целому ряду причин.

При этом для получения средств в банке понадобится заключить специальный договор займа.

Одним из самых важных пунктов, уделить которому нужно наиболее пристальное внимание – это вопрос начисление процентов определенной величины.

Именно благодаря возможности включить таковой раздел в соглашение банк имеет возможность выдавать средства в долг и зарабатывать на этом.

Причем величина процентной ставки зависит от большого количества самых разных факторов, нюансов.

В том числе от личности конкретного заемщика, а также иных моментов. Со всеми тонкостями лучше всего будет разобраться предварительно.

Лицу, выступающему в качестве заемщика, необходимо будет со всеми особенностями и тонкостями разобраться предварительно.

Только лишь таким образом можно избежать самых разных проблем, сложностей при составлении документов. Существует множество различных тонкостей. Договор кредитования необходимо читать максимально внимательно.

Обычно именно в силу непонимания некоторых его разделов возникают спорные и даже конфликтные ситуации между заемщиком и заимодавцем.

Что это такое

Сегодня договор займа – специальный документ, в котором отражается перечень разделов, регулирующих взаимоотношения между двумя субъектами права.

При этом один из таковых выступает в качестве заемщика, второй же – в качестве заимодавца. Отдельно стоит отметить, что договора займа не всегда заключаются в банке.

Нередко в качестве предоставляемого в заем имущества выступают не денежные средства, а товары и другое.

Соответственно, таковые соглашения имеют определенные тонкости составления.

Все договора кредитования возможно разделить условно на две основные категории:

  1. Процентные.
  2. Беспроцентные.

Вторые также достаточно часто называют ссудными соглашениями. Благодаря таковым возможно получить средства в долг без какой-либо переплаты.

Но нередко таковые соглашения возможны только лишь в случае, если имеет место оплата налоговых сборов в бюджет государства.

Так как если займы беспроцентные или же если заем выдается под проценты в валюте под проценты, но по ставке менее 9% — возникает материальная выгода. В таком случае назначается определенный налог.

Второй тип займов – процентного типа. Договора на предоставление продуктов этого вида имеют большое количество особенностей.

При этом в стандартном случае выплачивать налоговый сбор в случае их оформления необходимость отсутствует. Со всеми тонкостями, особенностями нужно будет разобраться предварительно.

Величина процентной ставки устанавливается банком или же иным кредитором – в зависимости от того, кто именно в качестве такового выступает.

На кого распространяется

Отдельно сегодня стоит отметить, что далеко не все граждане РФ имеют право на заключение кредитного займа.

Существует базовые перечень требований, выполнение которых строго обязательно для всех без исключения – так как они определены на законодательном уровне.

К таковым требованиям относится следующее:

Показатели Описание
Заемщик обязательно должен быть совершеннолетним не допускается заключение такого соглашения лицами, возраст которых менее 18 лет
Заемщик обязательно должен быть дееспособным в момент заключения соглашения

 

Если обозначенные выше правила по каким-то причинам будут нарушены – то договор процентного кредитования попросту может быть признан недействительным.

Именно поэтому прежде, чем заключать соглашение данного типа, необходимо внимательно разобраться со всеми его тонкостями. В противном случае могут возникнуть самые разные сложности, затруднения.

Отдельно стоит отметить, что договор кредитования не допускается составлять с гражданами, находящимися в состоянии алкогольного опьянения, под угрозой применения физического или же психологического насилия.

Соответственно, все обозначенные выше требования отражаются в законодательных нормах. При нарушении их опять же в судебном порядке договор предоставления средств под проценты будет признан недействительным.

Также компании, которые выдают средства под проценты, имеют право самостоятельно определять вопрос того, каким именно требованиям обязан соответствовать конкретный гражданин.

Они могут различаться достаточно существенно в разных банках. Но при этом возможно выделить некоторый перечень стандартных.

К таковым относится следующее:

  1. Наличие постоянного источника дохода.
  2. Прописка на территории расположения конкретного банка.
  3. Гражданство Российской Федерации.

Наличие постоянного источника дохода во многих случаях является основополагающим. Так как банку требуются обязательные гарантии возвратности займа.

Наиболее выгодные условия кредитования предлагаются именно клиентам, которые являются участниками зарплатного проекта конкретного банка.

Прописка на территории региона расположения также обуславливается взысканием средств – как и наличие гражданства.

Согласно законодательству подавать иск необходимо именно по месту постоянного проживания конкретного гражданина. Какие-либо альтернативные варианты попросту отсутствуют.

Именно по этой причине почти все банки устанавливают обязательным условием одобрения кредита наличие прописки в регионе присутствия кредитного учреждения.

Куда следует обратиться

Оформить кредитный заем сегодня большого труда не составит. Сегодня предоставляют подобные множество различных учреждений.

На 2020 год возможно заключение договора процентного займа со следующими учреждениями:

Показатели Описание
Кредитное учреждение
Микрокредитная компания МФО
Физическое лицо
Юридическое лицо не специализирующееся на предоставление процентных займов

 

В первых двух случаях для ведения деятельности в обязательном порядке необходимо получение специальной лицензии.

В свою очередь в таковых компаниях для заключения договора понадобится удовлетворять некоторому перечню требований.

Причем таковые устанавливаются ими на свое усмотрение. Если же постоянный источник дохода по какой-то причине отсутствует, то выходом из сложившегося положения является обращение в МФО.

Таковые компании предлагают максимально выгодные и удобные решения по поводу договора займа. Но при этом важно учесть, что имеется один существенный недостаток – высокая процентная ставка.

Именно поэтому прежде, чем обратиться в таковое учреждение, необходимо будет со всеми тонкостями разобраться предварительно.

Отдельным видом займов является предоставление денежных средств под проценты одним физическим лицом другому. Подобное также допускается.

Но опять же понадобится в обязательном порядке составить специальный договор кредитования – если средства будут предоставляться под проценты.

Существует определенная специфика оформления договора займа между гражданами. Также в определенных случаях понадобится оплатить налог за извлечение прибыли при предоставлении процентного займа.

Исключением являются всего две ситуации:

Показатели Описание
Средства предоставляются

 

Ещё один вид кредитования – между физическим лицом и юридическим. Причем в качестве заемщика выступает именно юридическое лицо.

Обычно подобное имеет место в случае, когда средства предоставляются учредителем собственной организации – ООО. Алгоритм оформления займа имеет целый перечень самых разных тонкостей.

Причем оптимальным решением будет заранее ознакомиться со всеми тонкостями оформления. Только так можно будет не допустить самых разных проблем.

Какие сроки

Одним из самых существенных моментов при назначении процентов за пользование займом является именно вопрос срока на который предоставляются средства.

Начисление может осуществляться:

  • за день или же неделю;
  • за год.

В случае с микрофинансовыми организациями оформление займа обычно осуществляется на какой-либо короткий промежуток времени. Это может быть несколько дней или же недель.

В случае же с крупными банками средства возможно будет оформить на несколько лет. В каждом случае вопрос таковой определяется индивидуально.

Именно срок кредитования – параметр, который больше всего влияет на величину процентной ставки, на переплату. С ним нужно будет разобраться предварительно.

При оформлении кредитного займа необходимо будет трезво оценить свои финансовые возможности.

Так как просрочка по платежу, неисполнение своих обязательств по договору может стать причиной возникновения достаточно серьезных затруднений.

Существует специальная единая база заемщиков – перед тем, как предоставить кредит, заемщик в обязательном порядке проверяется на предмет просрочек.

Начисление процентов по договору займа

Начисление процентов по договору займа предполагает определенные нюансы и особенности. Причем схема начисления таковых стандартна, она используется всеми без исключения кредитными компаниями.

Отдельно стоит отметить только лишь формат заключения договора. Обычно к соглашению попросту прилагается специальный дополнительный документ – график платежей.

В таковом отражаются не только суммы платежа по кредиту и даты, когда средства нужно зачислить на счет, но также иные данные.

В том числе размер платежа по самому кредиту, а также процентные ставки, переплата за проценты.

К основным вопросам, разобрать которые нужно будет перед тем, как обратиться в банк, относятся следующие:

  • необходимые условия;
  • какая применяется формула;
  • порядок расчета;
  • максимальный размер;
  • пример исчислений;
  • особенности взысканий;
  • важные аспекты;
  • законодательная база.

Необходимые условия

Сегодня формат договора процентного займа не определен на законодательном уровне. Но при этом существует ряд пунктов, присутствие которых строго обязательно.

Все таковые определены ГК РФ. На данный момент в стандартный перечень входит:

  • место составления такового;
  • точные реквизиты, данные самих участников взаимоотношений:
  • указание того, кто именно является заемщиком, а кто заимодавцем;
  • предмет договора;
  • условия предоставления займа;
  • порядок погашения задолженности;
  • условия предоставления средств;
  • обязанности самого заемщика;
  • обязанности заимодавца;
  • ответственность;
  • вступление в силу договора и условия окончания его действия;
  • форс-мажор;
  • порядок разрешения споров;
  • заключительные положения;
  • адреса, а также реквизиты сторон;
  • подписи сторон.

Отдельное внимание нужно будет уделить именно условиям предоставления займа, а также правам и обязанностям сторон.

Так как нарушение последних может привести к достаточно серьезным затруднениям.

Необходимо внимательно ознакомиться со всеми особенностями, тонкостями составления такового. Это позволит не допустить множества самых разных проблем и затруднений.

Какая применяется формула

Для вычисления переплаты по процентам во всех без исключения банках применяется стандартная формула.

При этом возможно два варианта:

  1. Аннуитетный кредит.
  2. Дифференцированный.

В первом случае осуществляется ежемесячная оплата единой, фиксированной суммы денег. Она предусматривает погашение долга равными долями.

50% суммы используется для погашения основного долга по кредиту, 50% — для погашения процентов. С дифференцированным платежом дело обстоит несколько иначе.

Отдельный период большая часть процентов идет именно на погашение процентов по долгу, отдельный же большая часть суммы ежемесячного платежа погашает сумму долга.

В любом из обозначенных выше случаев сумма долга рассчитывается по максимально простой формуле:

СП + ОД

Где:

Показатели Описание
СП подразумевается сумма процентов
ОД основная часть долга

 

Отдельно же стоит отметить, что проценты по самому долгу могут начисляться различными способами.

Таковыми являются:

  1. Ежемесячная процентная ставка.
  2. Ежедневная процентная ставка.

Первый способ с ежемесячной процентной ставкой обычно используется крупными банками которые выдают средства на длительный период времени.

В таковом случае применяется формула выглядящая следующим образом:

СП = СКост × ПС

Где:

Показатели Описание
Скост остаток задолженности по кредиту на сумму которого осуществляется начисление процентов
ПС ежемесячная процентная ставка (она представляет собой 1/12 годовой процентной ставки которая делится на 100)

 

Во втором случае величина суммы процентов рассчитывается по следующей формуле:

СП = Скост. × (П/(год. дней) × дней)

Где:

Показатели Описание
П величина годовой процентной ставки, она делится на 100
Год. дней количество дней в году
Дн. сумма дней за которые осуществляется начисление процентов

 

Порядок расчета

Порядок вычисления процентов по кредитному займу соответствует представленному выше способу. Конкретный необходимо будет выбирать в зависимости от формата конкретного договора.

Отдельно стоит отметить, что расчет может быть осуществлен через интернет, при помощи специального онлайн-калькулятора.

На данный момент представлено большое количество подобных сервисов. Важно лишь верно задать все соответствующие параметры вычисления.

Максимальный размер

Сегодня в сфере кредитования государство установило достаточно серьезный контроль – со всеми особенностями процесса, нюансами нужно будет разобраться предварительно.

При этом относительно недавно на рассмотрение в Государственную Думу был внесен законопроект согласно которому депутаты хотели ограничить величину процентных ставок по некоторым видам займа.

На данный момент таковое предложение содержит в себе следующие лимиты:

Показатели Размер
На приобретение автотранспортных средств 27%
По микрозаймам не более 400% в год

 

Также имеются некоторые ограничения касательно минимальных величины кредитных займов. В первую очередь этот момент касается валютных кредитов.

В случае, если ставка по таковому составит менее 9% — понадобится оплачивать налоговый сбор на возникновение материальной выгоды.

Для верного расчета ежемесячного платежа потребуется заранее выяснить с какого дня начисляются проценты по договору займа. Этот момент особенно важен при расчетах.

Пример исчислений

Проще всего разобраться с процессом вычисления процентов по договору займа на простом примере.

Например, предоставлен кредит на 100 тыс. рублей, при этом величина ставки составляет 15.5%. Срок оформления кредита – 2 года.

В случае осуществления аннуитетных платежей формула для вычисления процентов будет выглядеть следующим образом:

(D*i/m)/(1-(1/(1+i/m)n*m))

Применив данную формулу получим, что величина ежемесячного платежа составит 4 872 рубля. В течение двух лет таковые платежи будут свершены 24 раза.

Для получения информации по поводу полной стоимости конкретного кредита необходимо умножить 24 на 4 872 рубля. В результате будет получена сумма 116 938 рублей.

Особенности взысканий

Нередки ситуации когда средства по какой-то причине заемщик добровольно возвращать не желает или же попросту не имеет таковой возможности. В такой ситуации банк обычно обращается в суд.

По возможности таковых ситуаций стоит избегать. Так как ИП и физические лица отвечают по всем взятым на себя обязательствам личной собственностью.

Видео: проценты по договору займа

Важные аспекты

Существует ряд важных нюансов, непосредственно связанных именно с составлением договора такого типа.

К таковым относятся следующие:

  1. Составление договора кредитования – строго обязательно.
  2. В определенных случаях необходимо оплачивать проценты по договору кредитования.
  3. Возникает материальная выгода.

Законодательная база

Основной нормой законодательства в рамках которой должно иметь место составление договора данного типа является именно ГК РФ.

Данный нормативный документ включает в себя ряд статей в которых обозначается полный подробный перечень условий формирования соглашения.

Составление договора займа рассматриваемого типа обуславливается именно:

Статья Описание
Ст.№807 ГК РФ договор займа

 

Формат же его определяется:

Статья Описание
Ст.№808 ГК РФ форма договора займа

 

Сегодня заключение договора между учредителем и обществом с ограниченной ответственностью имеет целый ряд разнообразных особенностей, тонкостей.

Со всеми таковыми нужно будет обязательно ознакомиться предварительно.

Только таким образом возможно будет не допустить возникновения самых разных затруднений с действующим законодательством, а также штрафов со стороны налоговой службы.