Каждый человек хотя бы раз в жизни одалживал деньги. Заем – отличная находка для тех, кому срочно понадобились финансовые средства на неотложные нужды, незапланированную покупку или даже развитие бизнеса.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Общие положения

Договоры займа могут заключаться как между физическими, так и между юридическими лицами. Существует много вариантов договорных форм, которые отличаются друг от друга условиями и предметом соглашения.

Что это такое

Договор займа представляет собой соглашение, заключенное между его участниками в письменной либо устной форме. Форма договора зависит о суммы, которая выдается заемщику.

По такому соглашению одна из сторон, именуемая Заимодавцем, передает второму участнику сделки в собственность финансовые средства, либо другие ценности, определенные родовым признаком и описанные в договоре.

Соглашение о займе подразумевает возврат собственности обратно заимодавцу в заранее оговоренный срок. Возврат может осуществляться как путем передачи денежной сумы, так и в виде товара или иной собственности.

Договор займа является односторонне-обязывающим, он может подразумевать плату за пользование имуществом в виде процентов, либо быть беспроцентным.

Такой договор считается заключенным с того момента, как предмет договора перешел в собственность заемщика.

Именно с этого момент возникают обязательства по возврату займа, и происходит начисление процентов, если таковы предусмотрены в тексте соглашения.

В гражданском праве виды договоров займа представлены несколькими категориями — целевые займы, товарные, а также государственные и облигационные.

Между кем заключается

В договоре участвуют две стороны — тот, кто предоставляет заем, и тот, кто его получает. Согласно закону их называют заимодавец и заемщик.

И с той и с другой стороны договор могут заключать как физические лица, так и юридические. Так же заемщиком по соглашению может быть непосредственно государство, отдельный его субъект, либо муниципальное образование.

Куда следует обращаться

Чтобы получить деньги или иные ценности в долг, можно обратиться в банковскую организацию и получить кредит. Договор займа можно подписать с частной кредитной организацией.

Занять деньги можно и физического лица, в том числе, родственника или знакомого. Для этого нужно лишь заключить с ним соответствующий договор и написать расписку.

Также в качестве кредитора может выступить организация, поставляющая товар, если речь идет о индивидуальном предпринимателе или фирме.

В таком случае поставщик может отгрузить товар на реализацию без оплаты взаймы, оформив соответствующие бумаги.

Отдельные виды договора займа

Договора займа подразделяются на несколько видов в зависимости от условия из предоставления и предмета договора. На данный момент в России существуют нижеперечисленные специальные виды договора займа.

Процентный

При оформлении процентного договора займа, как понятно из названия, за пользование деньгами (либо иными ценностями) уплачивается процент.

То есть, возвращается большая сумма, чем была взята первоначально. Проценты компенсируют кредитору риски, которые он несет, выдавая деньги.

Для того, чтобы снизить риск и получить прибыль, заимодавец устанавливает размер процента на свое усмотрение.

Если в договоре не был указан размер процентной ставки, то она признается равной ставке рефинансирования, действующей в данном муниципальном образовании.

Проценты могут выплачиваться как за пользование деньгами, так и за предоставление товара в кредит.

Беспроцентный

Беспроцентный заем, именуемый иначе ссуда, не подразумевает вознаграждения для лица или организации, которая выдает заем. Такой формат договора невыгоден для заимодавца, так как в результате он теряет деньги.

Хотя ему и возвращается имущество, которое было одолжено, стоимость его за время пользования займом снижается, а разница никак не компенсируется.

Несмотря на очевидные недостатки с точки зрения заимодавца такие договора нередко заключается как между физлицами, так и между организациями.

Последние, как правило, используют договор как способ перераспределения средств между предприятиями.

Согласно законодательству, договор займа по умолчанию считается беспроцентным, если:

Показатели Описание
Он заключен между физлицами и сумма договора не превышает 50-ти МРОТ а также не будет в дальнейшем использована заемщиком для предпринимательской деятельности
В качестве предмета соглашения выступают не деньги, а товар или иное имущество

 

Целевой

Целевой договор займа подразумевает, что полученные средства будут использованы заемщиком для конкретных целей, которые заранее оговорены в тексте соглашения.

При этом, заключая такой договор, заемщик обязуется предоставить заимодавцу возможность проконтролировать, куда были израсходованы полученные средства.

Если деньги были потрачены не так, как предписывалось договором, то собственник средств может потребовать досрочного погашения долговых обязательств, а также уплаты всех процентов.

Целевой заем ограничивает заемщика в вопросе применения полученных средств, но, как правило, имеет более выгодные условия и низкий процент.

Товарный

Российское законодательство предусматривает возможность оформления договора займа, предметом которого являются не деньги, а товар.

Этот тип кредитования особенно популярен у предпринимателей и организаций. Ведь нередко заемные средства используются именно для приобретения товара с целью последующей реализации.

По такому договору от заимодавца к заемщику переходят вещи, определенные родовым признаком.

Несомненным плюсом такого договора является возможность получить заем на более выгодных условиях. Как правило, кредитором выступает непосредственный поставщик фирмы, берущей заем.

Он как никто другой заинтересован в успешном развитии бизнеса своего заемщика, а значит, готов предоставить максимально выгодные условия.

Также товарными займами пользуются и физические лица. Таким путем они получают возможность сразу получить товар, на который им нужны деньги.

В качестве заимодавца может выступать как банк, так и сам магазин.

Многие продавцы предлагают оформить зам без первого взноса, что позволят покупателям сначала забрать товар, а начать платить за него только со следующего месяца.

Магазинам выгодна такая сделка, поскольку покупатель переплачивает за товар, компенсируя риски и финансовые потери продавца.

Договор товарного займа подразумевает, что заемщик будет возмещать переданное ему в собственность имущество его денежным эквивалентом, а не аналогичным товаром.

Как правило, товарные договора являются процентными, то есть, заемщик возвращает сумму. Превышающую стоимость полученного им товара.

Существуют товарные договора займа и кредитные договора.

Основное отличие займа от кредита в данном случае в том, что в качестве заемщика может выступить любая организация в то время, как кредитором может быть только банк либо частная кредитная фирма.

Государственный

Договор государственного займа – это соглашение между государством и физическим, либо юридическим лицом. Государство может представлять Российская Федерация, один из ее субъектов, либо муниципальное образование.

Также в качестве заемщика может выступать частное предприятие, если оно имеет государственные страховые гарантии. Такие займы заключаются только на добровольной основе.

Заключение соглашения происходит в момент приобретения заемщиком облигаций и других ценных бумаг, которые подтверждают его право на возврат государством их стоимости, либо компенсацию в иной форме, предусмотренной договором.

Условия договора государственного займа не могут быть изменены после его заключения.

Облигационный

Облигационный заем является беспроцентным займом, то есть, ссудой. Соглашение считается заключенным в момент покупки заимодавцем облигации.

В оговоренный условиями соглашения срок заемщик обязуется погасить облигацию, то есть, вернуть ее стоимость. Средства также могут быть возвращены в виде имущественного эквивалента указанной в облигации суммы.

Такие формы займов нередко применяются предприятиями для привлечения объемных инвестиций, в короткие сроки.

Для заемщика облигационный зам имеет целый ряд преимуществ:

  • оформление такого займа существенно дешевле;
  • проценты отсутствуют;
  • не нужно предоставлять залог;
  • заемщик получает инвестиции значительно быстрее, чем при оформлении кредита;
  • кредитор не вмешивается в работу организации.

Существует три типа облигационных займов:

Показатели Описание
Коммерческие облигации выпускаются компаниями, предприятиями и другими юридическими лицами с целью обеспечения своей деятельности
Государственные облигации выпускаются для обеспечения деятельности государства, либо его отдельного субъекта
Муниципальные в роли заемщика выступает муниципальное образование

 

Какие могут быть проценты

Размер процентов по займу, а соответственно, и сумма переплаты будут зависеть от схемы, по которой происходит начисление комиссии.

Существует два варианта начисления процентов:

Показатели Описание
Аннуитетный метод расчетов при таком способе начисления процентов за пользование денежными средствами заемщик ежемесячно платит одинаковую сумму. При этом, каждый платеж состоит из одних и тех же составляющих, таких, например, как уплата основной суммы долга, проценты по займу, оплата расходов, связанных с предоставлением займа. Но вот процентное соотношение этих составляющих меняется — если сначала большую часть суммы будет составлять комиссия кредитной организации, то в конце срока выплаты будет гаситься уже непосредственно заем. Кредитор сначала забирает свое вознаграждение, а уже после сам долг. Такой расчет процентов позволяет сделать все платежи одинаковыми. Так проще запомнить сумму и спланировать свои расходы
Дифференцированный метод этот метод кредитные организации использовать не любят, так как сумма переплаты по комиссии в таком случае получается существенно меньше в сравнении с аннуитетным методом начисления. При дифференцированной схеме расчета проценты начисляются не единовременно на всю сумму займа, а каждый месяц пересчитываются, исходя из того, какая часть долга осталась непогашенной. Соответственно, каждый месяц сумма процентов уменьшается вместе с уменьшением основного долга

 

Также проценты могут быть:

Показатели Описание
Фиксированными то есть, процентная ставка будет одинакова на протяжении всего срока действия договора займа. Такой вид процентной ставки является наиболее распространенным среди банковских кредитных предложений на сегодняшний день
Плавающими размер процентной ставки может быть скорректирован в соответствии с определенными индексами. Плавающий процент нередко применяется при выдаче ипотечных кредитов и займов на покупку автомобиля

 

Основные нюансы

Чтобы договор займа считался заключенным и действительным, он должен соответствовать следующим требованиям:

Показатели Описание
В тексте соглашения должна быть указана сумма, которая выдается заемщику либо количество и наименование вещей, если это товарный заем
Также текст должен содержать информацию о сроке на который выдается заем, времени уплаты процентов, периодичности платежей, схеме начисления комиссии, если таковая присутствует
В договоре нужно указать, возможно ли его досрочное погашение и на каких условиях
В документе прописываются последствия для обеих сторон в случае несоблюдения условий договора и порядок расторжения соглашения в одностороннем порядке
Важно вписать в соглашение размер процентов причитающихся заимодавцу и порядок их уплаты

 

Существует множество видов договоров займа, однако, у всех них общая юридическая характеристика:

Показатели Описание
Договор займа между юридическими лицами всегда составляется в письменной форме
Договор займа между физлицами может быть составлен в устной форме и подтвержден лишь распиской если сумма займа не превышает 50-ти МРОТ
Большинство соглашений о займе возмездные то есть, подразумеваю компенсацию заимодавцу в виде процентов
Если размер процентов прямо не указан в тексте договора, то он определяется ставкой рефинансирования того субъекта федерации, где проживает заимодавец
Также, исходя из ставки рефинансирования, начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами если заемщик не вернул долг вовремя и возврат осуществляется через суд
Проценты по займу выплачиваются ежемесячно если иное не прописано в договоре
Договор может не подразумевать выплату процентов если он заключен между физлицами на определенную сумму, либо если предмет договора – не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками
Договор займа это реальный договор, что значит, что он считается действующим с момент передачи предмета договора заемщику
По структуре данный вид соглашения относится к односторонним договорам так как обязательства по нему несет одна сторона (заемщик), а права получает вторая (заимодавец)
Договор займа может быть целевым если так договорились стороны, но это условие не обязательно
Даже если договор целевой, это не дает заимодавцу права вмешательства в деятельность заемщика
Срок действия договора определяется по соглашению сторон, если он не определен то считается равным 30-ти дням с момента, когда было предъявлено требование
Даже если договор займа был подписан сторонами, это не обязывает заимодавца передавать деньги по нему но и обязательства заемщика в таком случае не наступают

 

Видео: договор займа

Можно ли оспорить договор?

Заемщик имеет право оспорить договор займа в судебном порядке, если после его заключения он не получил от заимодавца денежной суммы или иных ценностей, являющихся предметом договора.

Доказательством факта заключения сделки является документ, составленный в письменном виде.

Устная договоренность между сторонами может служить доказательством лишь в тех случаях, когда согласие заемщика было получено обманным путем, при помощи давления, либо в результате стечения тяжелых обстоятельств.

Если в процессе судебного разбирательства будет доказано, что заимодавец не передал заемщику причитающуюся ему по договору собственность, либо передал ее в меньшем, чем указано в соглашении объеме, то такой договор будет признан недействительным.

Чем регулируется

Договорные отношения, возникшие в результате заключения соглашения о займе, регулируются Гражданским Кодексом РФ. Более конкретно, 42-й главой, посвященной займам и кредитам.

В случае, сели заемщик оказался недобросовестным и не выплатил деньги в срок, для него наступают правовые последствия, предусмотренные:

Статья Описание
395 ГК ответственность за неисполнение денежного обязательства

 

С момента заключения договора обе стороны несут по нему обязательства в соответствии с описанными в тексте договора условиями.

Если одна из сторон нарушает условия соглашения, то вторая сторона вправе расторгнуть договор по правилам, прописанным в нем на этот случай, и взыскать денежную компенсацию, если это предусмотрено соглашением.

Если же недобросовестная сторона отказывается от выполнения этих обязательств, то пострадавший участник сделки имеет право обратиться для решения вопроса в суд.

Стоит отметить, что договора, заключаемые между юридическими лицами, обязательно должны быть представлены в письменном виде. Договора, заключенные между организациями в устной форме, не имеют юридической силы.